Как взять кредит – полезные советы

Казалось бы, простой на первый взгляд вопрос, и ответ мог бы быть тривиальным: пойти и взять. Но не все так просто – тем более сейчас. Экономическая ситуация и уровень ликвидности в банковской системе таковы, что взять кредит в банке сегодня ой как не просто. Тем не менее, варианты есть.

Общие советы

Во первых — тщательно задумайтесь над вопросом: а нужен ли вам кредит ? Вы ведь намереваетесь взять деньги в долг, чтобы потратить на покупку чего-нибудь ? На мой взгляд, единственное обоснованная покупка «в долг» – это приобретение жилья – то есть я говорю об ипотеке. Почему обоснованная ? потому что накопить на квартиру в нашей стране среднестатистическому гражданину практически не реально – цены на недвижимость растут быстрее, чем заработные платы.

Все остальные покупки: машины, гаджеты, бытовая техника, туристическая поездка – навряд буду обоснованными. Сравните вариант «купить в кредит и переплатить проценты» с альтернативой «сначала накопить, а потом потратить».

На самом деле, накопить, а потом потратить – это очень хороший способ во всех смыслах. Во-первых, процесс накопления формирует самодисциплину в управлении финансами: запланировал откладывать каждый месяц по 1000 рублей – держись плана – умение правильно распоряжаться собственными доходами очень пригодится в будущем.

Во-вторых, при наличии плана накопления сразу отпадает «необходимость» совершать «необдуманные покупки» (например, «ой, какие туфельки на распродаже … я их хочу .. да еще такая цена – когда я за такие деньги еще куплю такие туфельки»).

В-третьих, при наличии цели купить «ну очень обходимую вещь» помимо урезания ненужных расходов включается мозговая активность на получение дополнительных заработков (помимо «все, что сэкономлено – то и заработано»).

В-четвертых, копить надо не дома «в баночке», а открыть вклад с возможностью пополнения – в отличие от кредита не вы будете платить проценты банку, а он – вам. Не забудьте, кстати говоря, включить проценты по вкладу в финансовый план накопления – это ваш дополнительный доход.

Пятая – эмоциональная составляющая- это самоуважение – да, у меня теперь есть эта «безделушка», но я сам ! заработал – накопил – и – купил ! Исхитриться и взять банковский займ, чтобы потом еще и проценты платить может каждый…

Ну, и наконец, в текущей экономической ситуации, обращаться за заемными средствами на серьезную покупку имеет смысл в ту организацию, в которой вы имели вклад, на котором копили деньги на покупку. При рассмотрении заявки ваша вкладная история, безусловно, будет проанализирована и на ее основе будет сформирован дополнительный плюс к положительному решению о предоставлении услуги.

Единственная причина, по которой можно взять займ на какую-нибудь вещь – это формирование кредитной истории. Сегодня все более тщательно подходят к оценке заемщиков, и у многих может действовать правило: если потенциальный заемщик ни разу в жизни не пользовался услугой кредитования – не имеет истории, — то (на всякий случай) отказать.

В этой связи, если вы никогда не пользовались кредитами, возможно, и имеет смысл оформить небольшой займ – лучше не наличными, а в магазине на приобретение недорогой вещи и на небольшой срок (не больше года). Естественно, при такой цели получения услуги вашей обязанностью должно быть четкое исполнение обязательств по договору – платить нужно четко в срок и четко сумму по графику. Не стоит гасить долг досрочно – банки это «не любят».

С другой стороны, если вы целенаправленно копите (например, на первоначальный взнос по ипотеке) во вкладе, то вам нет необходимости что-то «доказывать» банку – ваша склонность к сбережениям и информация о ваших доходах будет у банка и так «перед глазами».
Что касается взятия одного кредита на погашение другого – суть рефинансирование – то у нас есть отдельная развернутая статья на тему «Как правильно рефинансировать задолжность и стоит ли это делать в принципе».

Как взять и не сожалеть

Если, не смотря на вышеизложенные «увещевания», вы все таки решились на этот шаг, то как минимум обезопасьте себя от последующих сожалений и разочарований.

Во-первых, трезво оцените свои финансовые возможности «потом». Для этого ДО подписания договора тщательно подумайте: а вашего дохода потом хватит, чтобы платить по счетам? Какой размер платежа можно считать «нормальным»? Ориентируйтесь на 30 % от заработной платы. Причем не средней заработной платы за последние Х лет, а реальной к получению. Например, если ваш доход формируется из оклада и премиальной части «по результатам работы» — исходите из оклада, прописанного в трудовом договоре – премии может и не быть, а обязательства платить по взятому займу от этого никуда не денутся !

Во-вторых, тщательно изучайте условия кредитного договора и тарифов банка на предмет наличия у вас обязанности платить не только проценты, но и делать другие взносы. Речь идет о страховках, комиссиях за смс-информирование, за снятие и взнос наличных (больше применимо к картам). Некоторые банки включают в текст договора фразы типа «Заемщик обязуется оплачивать услуги банка по тарифам» — соответственно, если вы не знаете тарифы банка «наизусть» — ваша обязанность об уплате от этого никуда не девается. Справедливости ради отмечу, что такое уже встречается редко, но тем не менее бдительность теряет не стоит.

Третий момент – актуален при покупках. Обязательно разберитесь, что делать, если взятый в кредит товар через некоторое время придет в негодность и продавец не сможет вам его заменить, а предложит вернуть деньги. Кто возместит проценты за пользование средствами банка? Каким образом будет осуществляться гашение остатка долга ? за чей счет ?

То же самое касается и страховок – наиболее актуально это для автокредитования – при наступлении страхового случая (авария, угон и т.д.) – кто будет выгодоприобретателем и каким образом будут урегулироваться вопросы гашения процентов, основного долга и т.д.

Ну, и четвертое — немаловажное, ни в коем случае не «мухлуйте» при заполнении анкеты и не занимайтесь «подтасовкой» документов. За время активно «расцвета» потребительского кредитования банки накопили достаточно статистической информации, чтобы иметь возможность проверить достоверность предоставляемых данных (как минимум, соответствие занимаемой должности и заработной платы, например).

Дело в том, что если обнаружится даже «мелкое жульничество» — высока вероятность, что вас внесут «в специальные базы данных» и тогда про данную услугу можно будет забыть на достаточно долгое время.

Советы некоторым категориям будущих заемщиков

В продолжение материалы дадим несколько советов будущим заемщикам с учетом непростой ситуации в банковской сфере.

Заемщикам без «репутации», с хорошим финансовым состоянием по большому счету, волноваться не о чем. Если у вас в собственности имеется имущество, к тому же вы получаете достаточный доход причем официальный, то сомневаться в положительном решении банка вряд ли придется. То, что у вас на момент обращения за средствами не будет кредитной истории объективно объяснимо – человеку с хорошим доходом незачем влезать в долги.

Другое дело, что надо адекватно соотносить цель займа и ваш доход. Согласитесь, что человек, зарабатывающий «икс»-десять тысяч рублей в месяц вряд ли будет нуждаться в кредите наличными сопоставимого размера. А вот автокредит или ипотека – все понятно и никаких лишних подозрений относительно доходов и желаемой цели у банка не будет.

Мало того, такие заемщики имеют все шансы получить средства на более лучших условиях – в последнее время в банках все активнее внедряются технологии определения ставки в зависимости от риска дефолтности заемщика : чем меньше риск возникновения проблемности – тем меньше ставка (именно поэтому, кстати говоря в условиях договора перестали присутствовать конкретные ставки, а в рекламе используются формулировки «ставка от» или «определяется индивидуально»).

Ну, а тем, у кого еще и кредитная история хорошая – вообще переживать не стоит – у них шансы получения средств по минимальной ставке максимальные !

Заемщикам с подпорченной репутацией и хорошим текущим финансовым состоянием в текущей ситуации будет очень непросто получить желаемую услугу. Как мы уже писали ранее, банки ужесточили требования к клиентам и на уровне скоринга даже однодневная техническая просрочка может стать сразу причиной отказа. Сейчас можно выгодно взять кредит наличными без справки о доходах. Тем не менее, шансы есть. Опять таки, не стремитесь влезать в банковские долги на «неопределенные цели». Если планируете купить что-то конкретное – берите займ или в магазине на приобретение конкретной вещи, или автокредит, или ипотеку. При наличии конкретной цели, а еще лучше залога, шансы получить положительное решение будут гораздо выше.

Молодым заемщикам без истории и с не очень высокой зарплатой в этом году будет сложнее всего. По всем объективным «понятиям» такой заемщик с высокой долей вероятности может оказаться проблемным. Именно по этой причине банки или в принципе откажут, или «заломят» такую ставку, что долговая кабала будет обеспечена – не очень высокая заработная плата превратится в очень низкую.

Общий совет такой же – не стремитесь взять потребительский займ или карту – берите целевой кредит. Как вариант, для формирования истории можно взять небольшую сумму на покупку телефона или бытовой техники и хорошо выполнить условия договора.

Если все таки нужны наличные, то как вариант договоритесь с родственниками или знакомыми, чтобы они стали вашими поручителями или созаемщиками – в этом случае шансов будут гораздо больше.

Так что в завершении статьи резюмируем: да, кредит сегодня получить непросто, но возможно !